1.2.4 大数据风控

互联网信贷改变了传统以人力为主要驱动的发展模式，将获客、风控等核心业务环节转移到线上，突破了地域限制，提高了整体工作效率，优化了用户体验，使行业形态更加多元化。互联网信贷业务的发展，离不开金融科技与风险业务融合的产物——大数据风控。

《数据智能下的金融数字化转型2022年度报告》中提到：“一切皆可智能化的时代，数据正在成为金融业基本业务单元和重要资产，数据经营能力也成了金融机构关键能力。”这在一定程度上解释了为什么大数据风控能在互联网信贷业务中得到广泛的应用。

大数据作为近年来兴起的信息技术，得到了深入的研究与广泛的应用，而信贷领域的大数据风控技术应用是目前最成熟的商业应用之一。当前，中国商业银行面临着巨大的竞争压力，不仅需要面对来自外资银行的挑战，还要面对国内互联网金融科技与金融服务企业的竞争。为了提高竞争力，赢得更多的市场与客户，商业银行正在信贷业务领域进行着最深刻的转型，而大数据对多维度、大量数据的智能处理，批量标准化的执行流程，更能贴合信息时代风控业务的发展要求。因此，利用大数据技术来提高商业银行的信贷风控水平是必然趋势。

大数据风控经历了从P2P借贷向互联网信贷的转变，前者是资金供需双方通过互联网渠道实现直接的资金匹配，后者是机构利用传统信贷机构没有的大数据，对借款人信用状况进行甄别后的贷款发放。P2P借贷实质上依托互联网平台解决了信贷业务中的渠道拓宽问题，而在风险定价或风险管理控制层面并没有取得突破，甚至其风险控制能力比传统的信贷机构更差。事实上这也是P2P借贷中违法违规担保、平台自融、资金池等问题层出不穷，乃至最后被彻底清除的原因。

与P2P借贷不同的是，大数据风控不仅依托于互联网平台，还以大数据为要素，以云计算、机器学习等技术为手段拓宽了信贷渠道，实现了信贷风险定价、风险管理、风险控制能力和水平的提升。毕竟拥有先进的大数据风控能力是开展大数据信贷业务的必要基础。

风险管理数字化转型（即数字化风控体系的建设）已成为商业银行建立和保持竞争力的关键，是商业银行应当在数字化转型中高度关注的重点、加快突破的难点和尽快建起的长板优势。只有建设数字化风控体系，才能保证数字银行模式下经营和发展成果的真正落地。

从商业银行实践来看，数字化风控体系目前还处在研究和布局建设的初级阶段。由于涉及理念、模式、路径、流程、技术、监测等方方面面，且与传统线下风控体系不同，数字化风控体系的建设更需要凸显前瞻性、可扩容性和整体性，并以此为出发点，制定中期和长期的数字化风控体系建设方案。